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Zuversichtsberatung
Schwerpunkt: Altersvorsorge

Drei Schichten, ein Konzept für dich

Die gesetzliche Rente allein reicht für kaum jemanden. Das 3-Schichten-Modell zeigt dir welche Bausteine zusammenspielen — und wir bauen daraus ein individuelles Konzept für deine Lebensphase.

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Das 3-Schichten-Modell

Seit der Rentenreform 2005 strukturiert der Staat Altersvorsorge in drei Schichten — jede mit eigenen Regeln, Förderungen und Zielen.

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Schicht 1 — Basisversorgung

Gesetzliche Rente & Rürup

Pflichtversicherung für Angestellte plus steuerlich geförderte Rürup-Rente (Basisrente) für Selbstständige und Gutverdiener. Sichert das Grundeinkommen im Alter — reicht für die meisten aber nicht aus.

  • Gesetzliche Rentenversicherung (gRV)
  • Rürup / Basisrente

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Wie es funktioniert

Beiträge sind zu einem hohen Anteil steuerlich absetzbar (schrittweise bis 100 % Abzugsfähigkeit). Auszahlung erfolgt ausschließlich als lebenslange Rente — kein Kapitalwahlrecht. Nicht kündbar, nicht beleihbar.

Stärken

  • ✓Hohe Steuerersparnis in der Einzahlphase
  • ✓Lebenslange, garantierte Rente
  • ✓Insolvenz- und Hartz-IV-geschützt

Worauf zu achten ist

  • !Kein Zugriff auf Kapital vor Rentenbeginn
  • !Nicht vererbbar (nur mit Zusatz-Baustein)
  • !Auszahlung voll steuerpflichtig

Für wen besonders sinnvoll

Selbstständige ohne Pflichtversicherung, Gutverdiener mit hohem Steuersatz, die ihre Rentenlücke zusätzlich zur gRV schließen wollen.

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Schicht 2 — Geförderte Zusatzvorsorge

Betriebliche Altersvorsorge & Riester

Hier liegt für viele Angestellte das größte Potenzial. Dein Arbeitgeber zahlt seit 2019 mindestens 15 % zu deiner bAV dazu, der Staat gibt Zulagen und Steuervorteile. Oft ungenutzt.

  • Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
  • Riester-Rente
  • Arbeitgeberzuschuss ab 15 %

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Wie es funktioniert

bAV läuft per Gehaltsumwandlung direkt über den Arbeitgeber — Beiträge sind bis zu bestimmten Höchstgrenzen steuer- und sozialabgabenfrei. Riester lebt von Grund- und Kinderzulagen plus möglichem Steuervorteil. Beide Auszahlungen sind im Alter zu versteuern.

Stärken

  • ✓Arbeitgeberzuschuss bei bAV (mind. 15 % gesetzlich)
  • ✓Staatliche Zulagen bei Riester (Grund + Kinder)
  • ✓Sofortige Netto-Ersparnis bei Gehaltsumwandlung

Worauf zu achten ist

  • !Im Alter voll steuerpflichtig (nachgelagerte Besteuerung)
  • !GKV-Beiträge auf bAV-Rente in der Auszahlphase
  • !Produktwahl und Anbieter oft entscheidend — nicht jede Lösung lohnt sich

Für wen besonders sinnvoll

Angestellte mit festem Arbeitsvertrag; Riester besonders lohnenswert für Familien mit Kindern und Geringverdiener.

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Schicht 3 — Private Vorsorge

Privat & flexibel

Alles was du zusätzlich selbst aufbaust — flexibel verfügbar und unabhängig vom Arbeitgeber. Von ETF-Sparplänen bis zur Immobilie als Kapitalanlage.

  • ETF- und Fondssparpläne
  • Private Rentenversicherung
  • Immobilien als Kapitalanlage

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Wie es funktioniert

Keine staatliche Förderung, dafür volle Flexibilität: Laufzeit, Einzahlbetrag, Anlageform und Auszahlungsmodus bestimmst du selbst. Steuerlich läuft es über Kapitalertragsteuer (ETF-Sparpläne) oder über Spekulationsfrist (Immobilien nach 10 Jahren steuerfrei).

Stärken

  • ✓Voll flexibel — jederzeit anpassbar oder verfügbar
  • ✓Vererbbar und übertragbar
  • ✓Renditechancen oft höher als bei geförderten Produkten

Worauf zu achten ist

  • !Keine staatliche Förderung
  • !Kein Insolvenzschutz (bei ETF/Depot)
  • !Marktschwankungen und Eigenverantwortung

Für wen besonders sinnvoll

Jeden, der seine Altersvorsorge flexibel gestalten und Schicht 1 + 2 ergänzen will. Besonders wichtig je früher du anfängst — der Zinseszinseffekt macht den Unterschied.

Wie wir vorgehen

  • ✓Ist-Analyse: was läuft in Schicht 1, 2 und 3 heute schon
  • ✓Rentenlücke berechnen — mit deinen echten Zahlen
  • ✓Fördermittel und Arbeitgeberzuschüsse voll ausschöpfen
  • ✓Individuelles Konzept über alle drei Schichten

Unser Ansatz

Keine Standardprodukte von der Stange — wir bauen für dich ein Konzept, das exakt zu deinem Einkommen, deinem Arbeitgeber und deiner Lebensphase passt. Wenn gewünscht sprechen wir auch direkt mit deiner HR-Abteilung.

Häufige Fragen zur Altersvorsorge

Brauche ich alle drei Schichten?

Nicht zwingend — aber je breiter du aufgestellt bist, desto robuster deine Altersvorsorge. Wir prüfen in welcher Schicht du Lücken hast und was für deine Lebensphase am meisten Sinn ergibt.

Wo fängt man am besten an?

Meistens in Schicht 2: Der Arbeitgeberzuschuss zur bAV und die Riester-Zulagen sind geschenktes Geld. Erst wenn das läuft, macht Schicht 3 (privat) richtig Sinn.

Was bedeutet der gesetzliche 15 %-Zuschuss zur bAV?

Seit dem Betriebsrentenstärkungsgesetz 2019 muss dein Arbeitgeber 15 % deines umgewandelten Bruttos als Zuschuss dazulegen — für neue Verträge gesetzlich Pflicht. Viele zahlen freiwillig mehr. Wir helfen dir beim Gespräch mit der HR.

Lohnt sich Altersvorsorge wenn ich oft den Job wechsle?

Ja. bAV-Verträge sind portabel, private Lösungen sowieso. Wichtig ist nur die richtige Durchführungsform — wir wählen gemeinsam die, die zu deinem Lebensstil passt.

Was passiert mit meiner gesetzlichen Rente bei Gehaltsumwandlung?

Durch Gehaltsumwandlung zahlst du etwas weniger in die gesetzliche Rente ein — das rechnen wir mit ein. In der Gesamtrechnung bleibt der 15 %-Zuschuss plus Steuervorteil für fast alle trotzdem attraktiv.

Dein Altersvorsorge-Konzept — kostenlos

Wir analysieren alle drei Schichten, rechnen deine Rentenlücke und bauen ein Konzept, das zu dir passt.

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